西安公积金管理中心提醒：“商转公”前要算笔账

“公积金热线周”继续进行，市民拨打热线的热情依旧很高。需要说明的是，市民6月6日关于公积金的50多个咨询，目前均已得到西安公积金管理中心公积金专家的解答。

王女士问的是公积金商转贷的问题，她没有想到能第一时间接到公积金专家的电话解答，“这次热线周的活动真是太好了，给我们和公积金管理中心之间搭了一座桥，点赞。”

昨日，仍然有很多市民通过24新闻热线029-88880000等多种方式继续提问，记者进行了整理并及时反馈给西安公积金管理中心，由他们做出专业准确的解答。

夫妻双方公积金冲抵贷款后另一方可提取吗

方女士：如果夫妻双方，一人名下有公积金贷款，另外一方有商业住房贷款，在夫妻双方公积金冲抵贷款之后，另外一方有商业贷款的能否提取账户下剩余的公积金?

公积金管理中心：不能。对于有西安中心公积金贷款的借款人及配偶，其缴存的住房公积金应当优先用于偿还住房公积金贷款本息，在贷款未还清之前不得以其他任何形式申请非销户提取。公积金借款人有享受公积金低息贷款的权利，也有及时偿还的义务。只有公积金资金充足，才有为其他缴存人提供公积金贷款的基础，充分体现出公积金互助性。贷款还清的，公积金今后还可以取出来。

黄女士有三个问题，她分开来问，公积金管理中心也一一进行了解答。

1、可否将每个月缴存的公积金自动转入商业贷款的还款账户，每月自动还款?

公积金管理中心：偿还商业贷款不行。目前，对于偿还西安中心的公积金贷款的职工及配偶，申请开通了“公积金冲还贷”功能后，可实现逐月自动扣划其个人账户公积金用于还贷。

2、如果公积金想一次性提取用于一次性还款，如何办理?

公积金管理中心：对于偿还商业贷款，自己先筹钱做提前还款，之后在当年内，携带贷款合同及贷款还款明细表或贷款对账单，到委托银行网点办理。

3、如果已经自行将住房贷款还清，公积金是不是就永远无法取出?

公积金管理中心：如果今后符合提取条件，比如又有新购房，或者孩子购房，或者退休了等等，只要今后又符合提取条件了，还可以继续提取。

商转公因人而异

高女士：我2013年购买二手房，当时不知道，所以商贷30万25年。银行给我打了85折，现在还剩18万，公积金缴了6年多了。能不能做商转公贷款?

公积金管理中心：你的情况可以申请商转公贷款，但是不知道你后期有没有购房的打算?

高女士：有购房打算，我想再买一套大一点房子，可是由于前段时间把公积金提取了，余额9000多不到1万，听说贷款额度是按照余额18倍计算的，这样的话我才能贷不到18万，我想贷50万，所以想把第一套做商转公贷款。

公积金管理中心：首先纠正您一个错误理解，公积金余额在2万元以上的职工，贷款额度才按照18倍计算。余额较少的职工，你的情况可以贷30万元。根据你所述情况，我不建议你做商转公，给你算一笔帐就明白了。

你当时商贷有折扣，85折利率下来4.165%，剩18万，按照20年算，利息8.5万，如果转成公积金贷款，18万20年计算，利息6.5万。从数字看你能够节省2万元。但是如果为了2万元利差浪费一次公积金贷款机会，新买的这套房就只能走商贷，且第二次使用公积金贷款利率上浮10%。

如果不转商转公，您新房贷款可以选择组合贷款，公积金30万商业20万，这样相当于节省6万多的利息差(30万20年计算，公积金总利息10.8万，商贷总利息17万)。而且你等新的一期公积金汇缴后，余额能够达到1万以上的，你的最高贷款额度可以达到35万元，节省的利差更多。

因此，不是每个职工都适合做商转公贷款，因人而异，对于商贷剩余本金不多，或者当时商贷利率打过折扣，后期有购房贷款意向的职工，建议算一算账，再做决定。

要求房屋已办理不动产权证是为了防范风险

刘先生：商业贷款转公积金贷款，办理程序里有个要求，需要房屋已办理房产证，此规定不太合理。我2015年买的房子，开发商说房产证正在办，年底才能办好。希望中心关注这个问题。

公积金管理中心：如果所购房屋未取得房屋权属证书，该房屋将不能进行买卖、赠与、置换、继承等活动;如因项目非法开发而无法办理房产证，房屋有被强制拆除或拍卖的风险。开发商因债务纠纷被强制执行时，没有做产权分割的房屋仍属于开发商的财产，可以被开发商的债权人依法强制执行。且房屋无法设置抵押权、典当权等他项权利。因此申请“商转公”贷款业务需要提供“不动产权证”或“房屋所有权证”复印件，主要为防范贷后风险，方便抵押物处置，保证住房公积金贷款资产安全。